Comment épargner pour un projet en deux ans sans se priver

 Presque tout le monde a un projet en tête. Un grand voyage, une voiture à remplacer, une cuisine à refaire. Le passage à l'acte bute souvent sur la même difficulté, celle de mettre l'argent de côté sans avoir l'impression de se priver toute l'année. La méthode tient pourtant en quelques réflexes simples, à condition de les mettre en place dès le départ.

 Chiffrer le projet et lui donner une date

Un projet reste une vague intention tant qu'il n'a ni montant ni échéance. « J'aimerais partir au Japon » ne mène nulle part. « Il me faut 3 500 euros d'ici deux ans » change tout, parce que la phrase contient déjà la solution.

 Le calcul tient en une ligne. On divise la somme par le nombre de mois disponibles et on obtient l'effort mensuel à fournir. Dans l'exemple précédent, cela représente environ 146 euros par mois. Le chiffre paraît parfois décourageant, mais il a le mérite d'être honnête. Mieux vaut le découvrir maintenant que dans dix-huit mois, au moment de constater que la cagnotte n'y sera pas.

 Encore faut-il chiffrer le bon montant. C'est l'erreur la plus courante, celle qui consiste à retenir le prix affiché plutôt que le coût réel. Un voyage ne se résume pas au billet d'avion, il faut y ajouter l'hébergement, les transports sur place, les repas et l'assurance. Une cuisine ne se résume pas aux meubles, il y a la pose, l'électroménager et parfois la plomberie. Une voiture d'occasion s'accompagne d'une carte grise, d'un changement de pneus et d'une prime d'assurance qui grimpe. Prévoir une marge de dix pour cent sur le total évite de se retrouver à court au dernier moment.

Où loger l'argent d'un projet à moins de cinq ans

Une fois le rythme fixé, reste à savoir où placer cet argent. La règle tient en une idée simple. Plus l'échéance est proche, moins le capital doit être exposé au risque.

Le choix de l'établissement compte presque autant que celui du support. Loger la somme ailleurs que dans sa banque principale limite les tentations, et les acteurs en ligne facturent rarement des frais de tenue de compte. Un comparatif de la meilleure banque en ligne aide à repérer celle qui correspond vraiment à sa situation, en regardant les frais autant que la qualité du service client.

 Vient ensuite le support lui-même. Pour un projet à moins de cinq ans, la priorité va à la sécurité et à la disponibilité. Les livrets réglementés remplissent ce rôle sans discussion possible. Le Livret A accepte jusqu'à 22 950 euros de versements hors intérêts capitalisés, le livret de développement durable et solidaire jusqu'à 12 000 euros. Les intérêts échappent à l'impôt sur le revenu comme aux prélèvements sociaux, et l'argent reste retirable à tout moment.

 Une partie des ménages peut aussi ouvrir un livret d'épargne populaire, soumis à des conditions de revenus vérifiées chaque année par la banque. Son plafond est plus bas, mais sa rémunération est supérieure à celle du Livret A. Il vaut la peine de vérifier son éligibilité avant de se rabattre sur un autre support, beaucoup de foyers qui y ont droit l'ignorent.

 Le compte à terme mérite un mot quand la date du projet est connue à l'avance. Le principe consiste à bloquer une somme sur une durée choisie, six mois, un an ou trois ans, en échange d'un taux fixé dès la signature. Le capital est garanti et le rendement connu d'avance, ce qui convient bien à un devis attendu à date fixe. En contrepartie, un retrait anticipé entraîne une pénalité, et les intérêts sont fiscalisés contrairement à ceux d'un livret réglementé.

 Le rendement n'est de toute façon pas le sujet principal dans cette configuration. Ce qui compte, c'est de retrouver la somme entière le jour où le devis arrive.

Le virement automatique, la clé pour épargner sans y penser

C'est le point qui fait la différence entre un projet qui aboutit et un projet qui traîne. Attendre la fin du mois pour épargner ce qui reste ne fonctionne presque jamais, parce qu'il ne reste généralement rien.

 La solution consiste à inverser l'ordre. Un virement automatique programmé le lendemain du versement du salaire prélève la somme avant qu'elle n'ait pu servir à autre chose. Le budget s'adapte ensuite au montant restant, sans effort de discipline particulier. Mieux vaut d'ailleurs que le compte qui reçoit ce virement n'ait pas de carte associée. La friction est faible, mais elle suffit à décourager les dépenses impulsives.

 Le montant n'a pas besoin d'être définitif. Beaucoup commencent volontairement bas, à trente ou cinquante euros, pour vérifier que le budget encaisse sans difficulté. L'ajustement se fait au bout de deux ou trois mois, une fois l'effet réel mesuré. Un versement modeste et maintenu pendant deux ans rapporte davantage qu'un versement ambitieux abandonné au bout de l'hiver.

Les rentrées exceptionnelles méritent une règle décidée à l'avance. Une prime, un treizième mois, un remboursement d'impôt ou la revente d'un objet arrivent sans avoir été budgétés, et disparaissent tout aussi vite si rien n'a été prévu. Décider par avance qu'une moitié part sur le projet et que l'autre reste libre permet d'accélérer nettement sans transformer chaque bonne nouvelle en discussion.

Si l'effort mensuel calculé au départ reste hors de portée, deux ajustements restent possibles. Repousser l'échéance de six mois allège la charge sans toucher au projet. Revoir son ampleur à la baisse produit le même résultat.

Trouver la somme dans un budget déjà tendu

Le virement suppose encore d'avoir dégagé la marge correspondante. L'exercice commence par un relevé de compte des trois derniers mois, ligne par ligne. L'objectif n'est pas de culpabiliser mais de séparer les dépenses contraintes des dépenses arbitrables. Le loyer, l'énergie et les remboursements de crédit n'offrent aucune marge à court terme. Le reste se discute.

 Les abonnements constituent le premier gisement. Les plateformes de vidéo, les salles de sport peu fréquentées et les services souscrits pour un essai gratuit s'accumulent sans qu'on y pense, parce qu'ils sont prélevés automatiquement et qu'ils coûtent peu chacun. Additionnés sur une année, ils représentent souvent plusieurs centaines d'euros.

L'assurance et la téléphonie viennent ensuite. Un contrat d'assurance habitation ou automobile souscrit il y a cinq ans se renégocie, et les forfaits mobiles ont beaucoup baissé. Un appel au service client suffit parfois, la concurrence servant d'argument.

Il arrive aussi qu'il n'y ait rien à couper. Dans ce cas, inutile de s'entêter, c'est l'échéance du projet qu'il faut déplacer plutôt que le budget qu'il faut comprimer. Un plan d'épargne qui impose de renoncer à toute sortie pendant deux ans ne tient jamais jusqu'au bout.

Les erreurs qui font dérailler un plan d'épargne

Le piège le plus fréquent tient à la confusion entre deux réserves qui n'ont rien à voir. L'épargne de précaution sert à absorber les imprévus, une panne de chaudière ou une perte de revenus. Les conseillers recommandent souvent de garder l'équivalent de trois à six mois de dépenses courantes sur un support disponible. Puiser dans l'argent du projet pour financer un imprévu revient à repartir de zéro, donc les deux enveloppes doivent rester séparées.

Un autre écueil concerne le crédit à la consommation souscrit en parallèle. Un prêt qui coûte plusieurs points d'intérêt par an annule largement ce que rapporte un livret. Épargner d'un côté et emprunter de l'autre pour le même achat n'a économiquement aucun sens.

Les paiements en plusieurs fois proposés au moment de valider un panier relèvent de la même logique. Ils donnent l'impression d'un achat sans douleur alors qu'ils engagent le budget des mois suivants, parfois avec des frais peu visibles.

Un dernier travers consiste à empiler les projets avant d'en avoir terminé un seul. Le voyage prévu dans deux ans se double d'une envie de vélo électrique, puis d'un week-end à l'étranger, et la même cagnotte se retrouve à financer trois choses à la fois. Aucune n'aboutit dans les délais. Mener un projet à son terme avant d'en lancer un autre paraît rigide, mais c'est ce qui fait la différence entre une épargne qui sert et une épargne qui stagne.

Vient enfin l'interruption provisoire, celle qu'on se promet de rattraper le mois suivant. Suspendre le virement une fois pour absorber une dépense imprévue paraît anodin, mais la suspension se reconduit et le projet s'éloigne. Mieux vaut réduire temporairement le montant que l'arrêter, parce qu'un virement de vingt euros maintient l'habitude là où un virement à zéro la casse.

Et si le projet dépasse cinq ans

Les choses changent pour un projet lointain, comme l'apport d'un achat immobilier prévu dans huit ou dix ans. L'inflation grignote alors sérieusement le pouvoir d'achat d'une somme laissée sur un livret peu rémunéré.

L'assurance vie devient pertinente sur ces durées. Elle permet de combiner un fonds en euros, sécurisé mais modeste, et des unités de compte investies sur les marchés. Son cadre fiscal s'améliore après huit années de détention grâce à un abattement annuel sur les gains lors des retraits. Le plan d'épargne en actions s'adresse à ceux qui acceptent la volatilité des marchés, avec un plafond de versements fixé à 150 000 euros et une exonération d'impôt sur le revenu sur les gains après cinq ans, les prélèvements sociaux restant dus.

Une précaution s'impose à l'approche de l'échéance. Laisser l'argent investi jusqu'au dernier jour revient à parier sur l'état des marchés au moment précis où l'on en a besoin. Sécuriser progressivement, en basculant chaque année une part vers le fonds en euros ou vers un livret, évite de devoir vendre au plus mauvais moment.

La contrepartie est toujours la même. Le capital n'est pas garanti et peut reculer, parfois brutalement, sur des périodes courtes. C'est précisément pour cette raison que ces enveloppes conviennent mal à l'argent dont on aura besoin l'été prochain.